Komentáře: Produktová portfolia klientů III.

Čtení tohoto článku zabere přibližně 5 min.

Chcete znát produkty, které se nejčastěji používají? Můžete je mít Vy, kolegové z práce nebo i Vaši sourozenci. Jen o tom nevíte, protože se o tom nemluví. Těmito pravidelnými komentáři chci poukázat na nejčastější chyby, které se dělají při správě osobních nebo rodinných financích.

Před pár dny ke mně přišel kamarád, který chtěl prokonzultovat svoji finanční situaci a udělat analýzu na jeho stávající produktové portfolio. Opět jsem se potkal s tím, že za dobu, kterou vydělává peníze, se mu podařilo „nakoupit“ většinu finančních produktů, které se na trhu dají sehnat.

Je to jeho chyba, že není dostatečně vzdělaný a informovaný nebo systémová chyba poradenských firem, které vychovávají pouhé zprostředkovatele finančních produktů?

To nechám na Vás. Já Vám chci ukázat, jaký může mít dopad tento styl práce a jakým finančním produktům se vyhnout.

Muž, 23 let

Podnikatel

Bez dětí

*z důvodu zachování anonymity nebudou zveřejněna konkrétní jména klientů 

První kontakt s finančním poradcem byl na počátku pracovní kariéry. Jeho kamarád začínal v oboru finančního poradenství ve velké poradenské společnosti. Neviděl jsem zpracovanou analýzu, kterou daný finanční poradce vytvořil a na základě čeho se rozhodoval při tvorbě řešení, ale obávám se, že žádná analýza ani neproběhla – to by nemohl doporučit to, co doporučil.

Investiční životní pojištění Future od Generali pojišťovny

Produkt, který by měl sloužit k pojištění zdravotních rizik, jako může být invalidita, úmrtí, trvalé následky úrazem a další. Zároveň zde můžete investovat volné peníze. Pojišťovna spolupracuje s investičními společnostmi, které nabízí určitou paletu podílových fondů. Ty má pojišťovna např. v různých investičních strategiích.

Klientovi byl tento produkt doporučen prioritně jako investice na důchod a běžné pojistné bylo vyměřeno na 1 000 Kč (asi to byla částka, která byla stanovena jako finanční maximum).

Po čase klient zjistil, že mu produkt byl prodán pouze za vidinou provize daného poradce a je špatně nastaven pro aktuální životní a finanční situaci.

V době, kdy mu byl tento produkt nabízen, neměl žádnou finanční rezervu a volné peníze investoval do svého podnikání. Jeho hlavní cíl byl stabilizovat příjem z podnikání a optimalizovat jak firemní tak osobní výdaje.

Bohužel uzavřením tohoto produktu klient ztratil více jak 20 000 Kč, které by se mu na začátku podnikání určitě hodily.

Investiční životní pojištění ZFP Život od Aegon pojišťovny

Po zkušenosti s předchozím poradcem je velmi zvláštní, že se nechal opět „uvrtat“ do dalšího investičního životního pojištění. Nicméně daný poradce argumentoval tím, že v nové smlouvy bude i dobře pojištěn (300 000 Kč na trvalé následky úrazem nepovažuji jako „být dobře pojištěn) a jsou zde lepší podílové fondy, které zhodnotí jeho investice.

Finanční situace byla o trochu lepší, finanční rezervu měl vytvořenou a tak smlouvu uzavřel. Po čase opět zjistil, že výhodnost smlouvy byla pouze pro poradce, který obdržel tučnou provizi.

Pozn. ZFP Akademie funguje skvělým obchodním způsobem. Klient jde na vzdělávací seminář -> dostane provizní číslo, na základě kterého funguje jako „tipař“ a může uzavřít smlouvy sám na sebe -> zinkasuje část vyplacené provize (zhruba 10% z toho, co vyinkasuje firma).

Proto mají poradci ZFP velkou páku na klienty a klienti si tak bezhlavě na sebe uzavírají finanční produkty, které aktuálně nepotřebují jen za vidinou provize. Trochu mi to připomíná situaci na České poště s tím rozdílem, že v ZFP to dělají lidé dobrovolně.

Penzijní připojištění od PF České pojišťovny

Protože ZFP Akademie je založena na tom, že „POTŘEBUJETE“ všechny finanční produkty, nabízí tzv. trojkombinaci (v minulosti čtyřkombinaci) a jeden z produktů je také penzijní připojištění – nově doplňkové penzijní spoření nebo III. pilíř.

Smlouva je v podstatě uzavřena do 60 let klienta, kdy si může zažádat o tzv. starobní penzi a nechat si vyplatit jednorázově naspořené prostředky včetně státních příspěvků. Smlouva byla nastavena na 1 000 Kč měsíčně.

Problém těchto smluv je ten, že má klient peníze zablokované až do 60 let věku, nemůže měnit alokaci aktiv, nemůže měnit investiční strategii, nemůže dělat mimořádné výběry a peníze jsou na konci období zdaněny. V případě, že vyberete peníze dříve, musíte vrátit všechny státní příspěvky.

Kdo četl předchozí komentáře, ví, jaký mám názor na penzijní připojištění. Přečíst si je můžete zde: Vyplatí se investovat přes staré penzijní připojištění?

Stavební spoření od Wüstenrot stavební spořitelny

A další produkt z trojkombinace. Aby toho nebylo málo, dostal stavební spoření (naštěstí s cílovou částkou pouze 150 000 Kč), takže zaplatil „pouze“ 1 500 Kč poplatek za založení smlouvy.

Jednou z výhod bylo, že na smlouvě byl ještě úrok ve výši 2,2% ročně a při nulových úrokových sazbách je to v porovnání s mírou rizika dobré.

Škoda jen, že ve smlouvě daný zprostředkovatel nezaškrtl, že klient požaduje státní podporu, kvůli které se stavební spoření zakládá.

Evolution Value Fund od E&S Investment

Po všech zkušenostech a špatných finančních rozhodnutích se objevil další kamarád, který nabízel lepší alternativu k již stávajícím produktům. Doporučil klientovi investovat přes podílový fond (v tomto případě přes fond fondů), který spravuje společnost ICM z Lichnštejnska a jako jediný výhradní distributor jej nabízí společnost Ertrag & Sicherheit.

Nebudu teď rozebírat výhodnost nebo nevýhodnost tohoto produktu – je dobré, že aspoň klientovi nedoporučil další investiční životní pojištění (snad to bylo pouze z důvodu, že pojištění firma nenabízí).

Bohužel mu fond byl prodán bez toho, aniž by se provedla analýza příjmů, výdajů, stavu závazků a majetku. Protože pokud by daný poradce blíže poznal, věděl by, že má aktuální potřeby jiné, než si „spořit“ v dalším produktu na důchod (již 4. produkt v pořadí).

Zaplatil za tuto skvělou radu 28 000 Kč jako poplatek poradci a ještě mu je strháván poplatek 5% z každé měsíční platby po celou dobu investice (můžete si povšimnout, že „poradce“ je tak placen dvakrát – za poradenství a za zprostředkování).

Ať nejsem jen negativní, výhodou podílového fondu je, že může klient provádět mimořádné výběry bez poplatků, v případě finančních potíží může investici pozastavit a vrátit se k ní až se situace zlepší. Tuto flexibilitu vidím jako obrovskou výhodu oproti výše zmíněným finančním produktům.

Smutný závěr?

Jak jste již určitě poznali, klientovi bylo vždy doporučováno pouze to, co je výhodné pro daného „poradce“. Produktového portfolio nikdy nereflektovalo aktuální situaci a potřeby klienta. Nebyly s ním řešeny krátkodobé rezervy, rozpočet a evidence, optimalizace výdajů a řešení krátkodobých a střednědobých plánů jako je bydlení a rodina.

Klient tak během pár let přišel o skoro o 100 000 Kč díky skvělým radám „zdarma“.

Chcete-li se tomu vyhnout, zaplaťte si skutečného odborníka, který bude pracovat pro Vás a ne pro finanční instituce. V důsledku ušetříte mnohem více peněz.