Proč se nevyplatí šetřit na povinném ručení?

Čtení tohoto článku zabere přibližně 3 min.

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla neboli povinné ručení patří mezi povinné pojištění, které se váže k Vašemu automobilu. V případě, že je něco povinné, často chceme pouze to nejnutnější, abychom platili co nejméně. V případě povinného ručení se Vám to ale může vymstít.

Dnešní trh je doslova posedlý nabídkou nejlevnějšího povinného ručení. Díky velké konkurenci a možnosti jednoduchého online srovnání, se ceny pojištění dostaly na takovou úroveň, že často pojišťovna vybere méně, než vyplatí. To se samozřejmě pojišťovnám nelíbí nejen kvůli čistému zisku, ale má to i negativní vliv na výplatu pojistného plnění. Může se totiž stát, že způsobíte škodu a pojišťovna se bude všemožně bránit vyplacení. Rozdíl tak budete muset doplatit ze svého.

Vývoj cen povinného ručení

zdroj: opojisteni.cz

Na začátek je třeba upřesnit, že pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kryje pouze škody, které způsobíte 3. osobám. V případě, že chceme pokrýt škodu na vlastním vozidle, potřebujeme havarijní pojištění, které je dobrovolné.

Proto nejdůležitější částí povinného ručení jsou pojistné limity v případě škody. Zákonem je daný minimální limit ve výši 35 mil. Kč při škodě na zdraví či majetku. Je to dostačující?

V případě, že nabouráte do jednoho automobilu nižší ceny a nikoho nezraníte, pojistný limit Vám bude určitě stačit. Horší situace nastane, když nabouráte dražší automobil, kdy nejen poškodíte auto za miliony korun, ale způsobíte újmu na zdraví řidiči, který Vás bude např. žalovat o ušlý příjem a kompenzaci nákladů na léčbu zranění. Bohužel škody na zdraví jsou čím dál častější a trend je spíše rostoucí.

Škody na zdraví - trendy

zdroj: opojisteni.cz

Příkladů, kdy se může stát nedopatřením nehoda za desetimilionové škody je spoustu. Řetězová dopravní nehoda několika vozidel, srážka s autobusem vezoucí děti na letní dovolenou nebo i pro někoho banální srážka s motorkářem.

Příklad ze života:

Pojištěný s vozidlem Felicia nedal přednost protijedoucímu motocyklu, který jel po hlavní silnici. Došlo ke střetu, při němž jezdec utrpěl polytraumata, poranění hlavy a těžké zlomeniny. Zranění zanechala vážné trvalé následky v podobě poškození mozku. V současné době pobírá invalidní důchod, vyžaduje neustálou péči, jeho schopnost sebeobsluhy je výrazně omezena, stejně tak i jeho společenské a pracovní uplatnění.

Náklady na pojistné plnění bylo stanoveno takto:

  • Bolestné 500 tis. Kč
  • Ztížení společenského uplatnění 15 mil. Kč
  • Náklady na péči o vlastní osobu 20 mil. Kč
  • Ušlý zisk 18 mil. Kč
  • Náklady léčení zdravotní pojišťovny 2 mil. Kč

CELKEM PLNĚNÍ 55 500 000 Kč

Pokud by měl řidič Felicie sjednaný minimální pojistný limit ve výši 35 mil. Kč, poškozený může zbylou sumu právně domáhat po řidiči Felicie.

Protože se dopředu nedá nejen odhadnout výše způsobené škody, ale jestli vůbec za celý život nějakou škodu způsobíte, je to pouze o subjektivním vnímání tohoto rizika. Někdo má rád adrenalin a riziku se nevyhýbá, ten bude jezdit s minimálním pojistným limitem, aby ušetřil.

Ten kdo se chce vyhnout situaci, že celý život bude doplácet za svou chybu, nastaví si vyšší pojistný limit a bude mít tak klidnější spaní. A jaké limity doporučujeme našim klientům?

-minimální zákonný pojistný limit je 35 mil. Kč / 35 mil. Kč (škoda na zdraví / majetku)

-minimální pojistný limit dle našeho doporučení je 70 mil. Kč / 70 mil. Kč

-optimální pojistný limit dle mého doporučení je 100 mil. Kč / 100 mil. Kč

Rozdíl v ceně pojistného je marginální, často v řádu stokorun ročně. Naší prací je dostatečně zajistit hrozící rizika, které mohou výrazně ovlivnit budoucnost celé rodiny, a proto se mohou stoprocentně spolehnout, že dohlédneme na kvalitu pojistného produktu a jeho nastavení. Zdá se to jako maličkost, ale chcete kvůli pár korunám ohrozit Vaši rodinu?