Finanční rezerva je základ každého aktivně řízeného rodinného rozpočtu. Bez finanční rezervy je Váš rozpočet velmi zranitelný proti menším i větším rizikům. Jedno z menších rizik může být i případná postupná ztráta hodnoty Vašich peněz, pokud Vám leží na běžném účtu. 

V článku Záhada jménem finanční rezerva, který jsem publikoval dříve, popisuji, co je finanční rezerva, proč je důležité ji tvořit a kde by měla být uložena. V tomto článku se chci více věnovat uložení finančních rezerv na jednotlivé účty tak, aby zbytečně neztrácely na hodnotě a tvořily určitý systém, který používáme.

Krátkodobá finanční rezerva

Zde si stále stojím za tím, že není až tak důležité, kde máte peníze uložené, stačí, aby daný účet pokryl alespoň inflaci. Důležitější je, že peníze máte oddělené od jiných peněz, které jsou určeny na osobní spotřebu nebo plánované výdaje na celý rok. Z rezervního účtu je čerpáno pouze v případě neočekávaných výdajů.

Osobně používám ING Konto, které je zcela oddělené od běžného účtu. Ke spořicímu účtu nemám ani kartu a opravdu slouží pouze jako oddělená hromádka na neplánované výdaje. Nicméně můžete použít jakýkoli jiný spořicí účet, třeba ten, který máte u běžného účtu.

Standardně má rezervní účet a krátkodobou rezervu k dispozici žena a muž má k dispozici spotřební účet k plánovaným výdajům, viz článek Jak sestavit a efektivně pracovat s rodinným rozpočtem?

Krátkodobou rezervu doporučujeme minimálně ve výši 50 – 100 000 Kč.

Střednědobá finanční rezerva

Jak jsem již psal v minulém článku, střednědobou rezervu můžeme již konzervativně investovat. Můžeme využít fondy peněžního trhu, dluhopisové nebo nemovitostní podílové fondy, kde cílený výnos bude 1 – 3% nad inflaci při nízkém kolísání. Přesně takto složené portfolio využívají naši klienti pro své střednědobé finanční rezervy a přináší tak určitou stabilitu, zhodnocení kapitálu a možností peníze vybrat do jednoho měsíce.

Osobně používám nemovitostní fond Realita a fond korporátních dluhopisů J&T Money. Peníze jsou tak diverzifikované do odlišných aktiv a mám je kdykoli k dispozici. Samozřejmě můžete použít jakékoli jiné fondy, které budou zapadat do Vaší strategie.

Střednědobou rezervu doporučujeme minimálně ve výši 200 – 400 000 Kč.

Dlouhodobá finanční rezerva

Celkem doporučujeme mít na likvidních účtech a v českých korunách uloženo zhruba 250 – 500 000 Kč, které budou mít účel rezervy v podstatě do konce Vašeho života. Již jsme si řekli, že pod tuto částku se nesmíte nikdy dostat, což je důležité především ve fázi plánování vlastního bydlení nebo založení rodiny.

Dlouhodobou rezervu již aktivně investujte na kapitálových trzích, ať už přes podílové nebo investiční fondy, konkrétní akcie, dluhopisy a další aktiva do kterých lze investovat.

Stále ale mějte na paměti, že investiční portfolio musí být dobře diverzifikované – to znamená nedávat všechny vajíčka do jednoho košíku – ale také likvidní, tedy dostupné v různých časových intervalech, dle Vašich cílů stanovených ve finančním plánu.

Z dlouhodobé praxe a z rizik, které se snažíme u svých klientů řídit, standardně doporučujeme finanční rezervu 1 000 000 Kč. To by měl být Váš důležitý cíl. Vytvořit a udržet rezervu v této výši je prioritní pro efektivní řízení Vašeho rozpočtu a také pro následné budování rodinného majetku.

Už jen to, že v případě chytrého dlouhodobého investování, Vám může taková suma za 20 let vydělat přes 1 650 000 Kč, které můžete použít na splnění jednoho z Vašich cílů. Když je necháte ležet na běžném účtu, po letech z nich nebude ani na nové džíny.