Chcete znát produkty, které se nejčastěji používají? Můžete je mít Vy, kolegové z práce nebo i Vaši sourozenci. Jen o tom nevíte, protože se o tom nemluví. Těmito pravidelnými komentáři chci poukázat na nejčastější chyby, které se dělají při správě osobních a rodinných financích.

První produktové portfolio, které chci krátce rozebrat, vypadá následovně:

Muž, 42 let

Žena, 41 let

Dcera, 10 let

Syn, 7 let

Příjem lehce nad českým průměrem, rodina žije v Brně

*z důvodu zachování anonymity nebudou zveřejněna konkrétní jména, ani příjmy klientů

Dětské pojištění Sluníčko od České pojišťovny 1

Uzavřené v roce 2006 při narození prvního dítěte. Smlouva byla uzavřena babičkou jako spoření pro dceru s možným připojištěním na úraz a nemoc jak pro dceru, tak rodiče. Měsíční platba byla necelých 1 300 Kč měsíčně.

– první chybu vidím ve sjednání takového produktu babičkou. Základem pro efektivní správu rodinných peněz je mít přehled o svých penězích. Pokud chtějí prarodiče přispívat na své vnoučky, je důležité si nad tím sednout a domluvit se jakým způsobem to provedou. Doporučuji využít již uzavřené produkty, navýšit měsíční investici a nezakládat nové produkty, kde zaplatíte nové vstupní náklady.

– druhá chyba je uzavírat produkty, kde si spoříte a zároveň jste pojištěni. Investiční životní pojištění pro každého klienta je ztráta peněz díky vysokým nákladům. Provize zprostředkovateli dosahuje až 200% ročního pojistného a náklady se mohou pohybovat až do 5% ročně. Vše zaplatíte Vy.

– klienti byli ve smlouvě pojištění pouze na riziko úrazu. Statisticky je mnohem více rizik z důvodu nemocí. Proto je vždy lepší pojistit si jak riziko úrazu, tak nemoci. Šetřit na životním pojištění se nevyplácí. Viz článek K čemu je dobré životní pojištění?

– dětské produkty s názvem Sluníčko, Dráček, Pastelka apod. jsou pouze marketingovým názvem a často neobsahují nic speciálního a zvláštního oproti běžným produktům na trhu. Lépe se to prodává emočně založeným lidem, ale pokud je Vaším cílem zajištění rizik a výnos investovaných peněz, podobným produktům bych se široce vyhnul.

Dětské pojištění Sluníčko od České pojišťovny 2

Uzavřené v roce 2009 při narození druhého dítěte. Smlouva již byla uzavřena rodiči s cílem udělat synovi stejné spoření a pojištění jako mají u dcery. Měsíční platba byla 997 Kč měsíčně.

– když se narodí druhé dítě, podívejte se, jestli jde připojistit do stávajících smluv. Ušetříte tak vysoké náklady při uzavření dalšího produktu. Bohužel v rámci dětského pojištění Sluníčko lze pojistit pouze jedno dítě a dvě dospělé osoby. Proto se založila nová nevýhodná smlouva.

– v druhé smlouvě rodiče pouze zkopírovaly pojistné částky z první smlouvy a ani poradkyně z České pojišťovny se jim nesnažila vysvětlit, jak by měli být správně pojištěni. Nastavení pojistných částek vždy ovlivňuje výše příjmů, výdajů, aktuální finanční rezervy a finančních cílů rodiny. O tom ale pracovníci na pobočkách nemají zdání.

Stavební spoření od Českomoravské stavební spořitelny (Liška)

Uzavřené na otce, vázací lhůta 6 let, cílová částka 300 000 Kč. Tento měsíc mu končí tzv. vázací lhůta, kdy je možné stavební spoření vypovědět s tříměsíční výpovědní lhůtou. Naspořeno má dohromady včetně státní podpory necelých 123 000 Kč.

– paušalizovat výhodnost / nevýhodnost stavebního spoření nejde. Důvod pro uzavření stavebního spoření mohlo být to, že klienti nemají zkušenosti s investováním a jsou spíše konzervativní.

– na první pohled se dá říct, že šlo určitě stavební spoření využít efektivněji. Pokud byla smlouva určena pouze k odkládání a zhodnocování peněz, asi bych zvolil menší cílovou částku. Z cílové částky platíte 1% vstupní poplatek, který jde na úhradu provize zprostředkovateli (to je důvod, proč spoustu spořitelen mohou vstupní poplatky odpustit v rámci různých akcí). Kdyby zprostředkovatel doporučil cílovou částku např. 200 000 Kč, ušetřil by klientovi 1 000 Kč.

– každý produkt by se měl používat efektivně. Proto se doporučuje na stavební spoření dávat maximálně 1 700 Kč měsíčně nebo 20 000 Kč ročně. Za 6 let byste měli na účtu při 3% zhodnocení a státní podpoře 2 000 Kč celkem necelých 147 000 Kč. Ze smlouvy je vidět, že pokud má klient na konci 123 000 Kč, nevyužíval stavební spoření efektivně.

– otázkou tedy zůstává, proč zprostředkovatel doporučil klientovi vyšší cílovou částku a proč klient nespořil do takové smlouvy efektivně. Pokud totiž měl finanční plán a řídil by se podle něj, nikdy by se to nemohlo stát.

POZOR! Stavební spořitelny dnes radikálně snižují úrokové sazby, ale především mění všeobecné obchodní podmínky a vypovídají smlouvy, které se jim nehodí. Proto při výběru stavební spořitelny pečlivě vybírejte a spočítejte, zda se Vám daný nástroj vyplatí.

Penzijní připojištění od Komerční banky

Uzavřené na otce, 500 Kč měsíčně, založeno v roce 2004 z důvodu příspěvků od zaměstnavatele, které dělají větší část spořicí složky.

– penzijní připojištění není nejvhodnější produkt na spoření na důchod. Pokud Vám ale přispívá zaměstnavatel, může být situace jiná. V takovém případě se neuzavírá penzijní připojištění z důvodu státních příspěvků (nově od 1. 1. 2013 na 500 Kč dostanete 130 Kč státní příspěvek a na 1 000 Kč dostanete 230 Kč státní příspěvek), ale z důvodu peněz od zaměstnavatele.

– v případě změny zaměstnání můžete produkt zrušit – přijdete o státní příspěvky – ale dostanete se ke vloženým penězům jak od Vás tak od zaměstnavatele. Samozřejmě vždy před zrušením jakéhokoli produktu je potřeba propočítat výhodnost a popřípadě mít namyšlenou jinou alternativu spoření na důchod. Po 5 letech fungování smlouvy je zrušení bez poplatku.

– penzijní připojištění (je potřeba rozlišovat transformovaný fond a účastnický fond) může být použito jako konzervativní složka ve Vašem investičním portfoliu. Pokud máte do důchod více jak 15 let, doporučuji zvážit, zda nepřejít do účastnických fondů, kde dosáhnete lepšího zhodnocení. Viz článek o penzijním připojištění.

Běžný účet od České spořitelny bez využití spořicího účtu

– zde je již klasická otázka proč klienti nevyužívají levnějších bank, kde nemusí platit vysoké poplatky za vedení účtu, provedení transakce aj. Pokud zvládáte ovládat internet a orientujete se v internetovém bankovnictví, může úspora na poplatcích dělat i 2 000 Kč ročně.

– ke každému běžnému účtu se již standardně přidává účet spořicí. Ten je určen k uložení likvidní finanční rezervy, která se mi zhodnocuje o úrok kopírující inflaci. Spořicí účet nic nestojí, a proto je dobré mít peníze na účtu, kde se Vám tak rychle neznehodnocují.

Závěr

Výše popsané produktové portfolio není nejhorší, co jsem v praxi viděl. Nicméně za ty roky spoření a špatného hospodaření mohli mít na účtu mnohem více peněz a být blíž k finanční svobodě.

Produktové portfolio neodpovídalo standardům efektivní správy rodinných financí a mělo vypadat již od začátku zcela odlišně. Nicméně to je jeden z důvodů, proč doporučuji mít finanční plán, jasně stanovené cíle a kroky, které jsou třeba dělat a ideálně mít poradce, který Vám s tím pomáhá.