Určitě mi dáte za pravdu, že finanční rezerva je takovou malou záhadou. Každý ví, že finanční rezerva je důležitá, ale téměř nikdo ji nemá. Pokud ji ale nedokážeme vytvořit, nikdy si nevybudujeme finanční majetek a nedosáhneme finanční nezávislosti.

Tvorba rezerv není v dnešní spotřební době moderní, úvěrové firmy a firmy vyrábějící spotřební zboží mají žně. Avšak my, běžní spotřebitelé, takzvaně „ostrouháme“  v případě, že přijdeme o zaměstnání, zhorší se znám zdravotní stav nebo se nám nebude chtít pracovat.

Co je to finanční rezerva?

Finanční rezerva je částka v určité výši, jejíž výše se u každého jednotlivce liší, protože může kopírovat měsíční výdaje, příjmy nebo Vaše potřeby. Obecně používaným měřítkem je 6 – 12 násobek měsíčních výdajů nebo příjmů. Já preferuji kopírovat příjem, aby lidé v pracovní neschopnosti nezůstali bez finančních prostředků, protože výdaje mohou vzrůst v případě léčby úrazu nebo nemoci.

Finanční rezerva samozřejmě neslouží pouze k dorovnání ušlého příjmu, ale také pro případ nenadálých výdajů ve formě servisu automobilu, nákupu nových spotřebičů a další neplánovaných výdajů.

K čemu je dobré mít finanční rezervu?

Mnoho lidí nedokáže během svého života vytvořit ani zlomek finanční rezervy potřebné ke klidnému spaní. Problém vidím především ve skutečnosti, že lidé neví jaká pozitiva finanční rezerva přináší, avšak ještě horší je, že si neuvědomují negativa absence takové rezervy.

Představte si, že máte na účtu kdykoli k dispozici 500 000 Kč. Jaký je to pocit?

Věřím, že příjemný. Taková rezerva Vám totiž pomůže v těžkých situacích, které nám život každý den přináší. V situacích, které málokdy dokážeme ovlivnit, plánovat a předpovídat.

Například se Vám porouchá auto nebo se doma pokazí pračka, lednička, myčka, trouba, televize, mikrovlnná trouba, rychlovarná konvice, digestoř, rozlomí stůl, židle nebo konferenční stolek, praskne umyvadlo, popraská Vám dlažba nebo nově položená podlaha. Samozřejmě, pravděpodobnost toho, že se Vám některé z výše nastíněných nehod stanou najednou, je minimální, ale pocit, že můžete vše opravit najednou a nemusíte přemýšlet, které z oprav odložit, je k nezaplacení.

A taky se můžete po cestě z práce zranit, něco si zlomit, můžete onemocnět a tak Vám další měsíc na účet nepřijde výplata. A můžete být v pracovní neschopnosti i několik měsíců. Pak se uzdravíte a přítelkyně nebo manželka za Vámi přijde, že by se ráda podívala na Kanárské ostrovy. A to nemluvím o výdajích spojených s dětmi.

Finanční rezerva nám pomáhá nezadlužovat se a více přemýšlet nad penězi.

Mohl bych takto vyjmenovat více než tisíc případů, kdy se Vám finanční rezerva bude hodit. Už trochu tušíte, jak Vám může finanční rezerva usnadnit život?

Kam uložit finanční rezervy?

Kam  uložit 10 000 Kč není tak důležité, ale co když mám 50 000 Kč nebo třeba 200 000 Kč? U těchto částek už zhodnocení hraje důležitou roli. Pro začátek je důležité si rozdělit finanční rezervy na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé.

Krátkodobá finanční rezerva

Našim klientům doporučujeme 50 – 100 000 Kč. Tyto peníze musí být ihned dostupné. Jednoduchost, rychlost a flexibilitu nám nabízejí spořicí účty, kterých máme na výběr více než dost, přičemž většina z nich je zdarma.

Úroková sazba na spořicím účtu by měla alespoň pokrýt inflaci. Za posledních 10 let byla průměrná inflace okolo 3%. Za rok 2015 inflace klesla až k průměrné hodnotě 0,3%. V posledních měsících inflace klesá, úrokové sazby ČNB také, takže logicky klesá i zhodnocení na spořicích účtech. Proto je důležité mít na takovém účtu opravdu částku jen pro to nejdůležitější.

Spořicí účty, které můžete využít v dnešní době, jsou například:

Air bank – 1,2%*

Equa bank – 1,25%*

ING bank – 0,7%*

ZUNO bank – 1,5%*

Sberbank – 1,03%*

*každý účet má jiné podmínky pro danou úrokovou sazbu, proto doporučuji se vždy podívat na aktuální sazebník a úrokový lístek. Aktuální úrokové sazby můžete najít např. zde: http://www.mesec.cz/produkty/sporici-ucty/

Mít rezervy na běžném účtu je špatná volba. Nejen, že nás to svádí rezervy utrácet, protože je máme ihned k dispozici, ale reálně klesá jejich hodnota. Běžné účty většinou nejsou úročeny a navíc za jejich vedení platíme poplatky. Po odečtení poplatků a inflace můžete vidět, že přicházíte o peníze.

Pamatujte si, že běžný účet je pouze transakční účet a díky rozpočtu máte na běžném účtu pouze tolik peněz, kolik můžete a potřebujete daný měsíc utratit.

Pro banky nejsou spořicí účty bez výpovědní lhůty či fixace vkladu moc výhodné. Nemohou s penězi pracovat a nemůžou jim vydělávat další peníze, proto připisují méně a méně na zhodnocení.

Většina bank poslední dobou nabízí spořicí účty s výpovědní lhůtou. Základem spořicích účtů výpovědní lhůtou je ujednání, že po určitou dobu si nebudete finanční prostředky ze spořicího účtu vybírat (například 3, 6, 12 měsíců), za což Vám budou Vaše finanční prostředky zhodnoceny vyšší úrokovou sazbou. Řádově je tato úroková sazba oproti běžnému spořicímu účtu vyšší až o 0,5% – 1%.

Střednědobá finanční rezerva

Našim klientům doporučujeme 200 – 400 000 Kč. V této výši funguje rezerva stále jako náplast na nečekané výdaje, ať už jednorázové nebo dlouhodobé (z rezervy budeme čerpat postupně, např. při výpadku příjmu).

Taková finanční rezerva se samozřejmě tvoří postupně a nemusíte propadat panice, když Vám tolik peněz neleží momentálně na spořicích účtech.

Střednědobá rezerva by měla být také likvidní a dostupná, ale nemusí být k dispozici druhý den, stačí například za 14 dní až 1 měsíc (dle finančních závazků a cílů). Pravděpodobnost, že se stane škoda za více než 200 000 Kč a budou potřeba peníze druhý den je již výrazně nižší, proto si můžeme dovolit střednědobou finanční rezervu konzervativně zainvestovat.

Dlouhodobá finanční rezerva

Dlouhodobá finanční rezerva je vše nad střednědobou rezervou a může být již dlouhodobě investována na kapitálovém trhu, například do akcií. Dlouhodobá finanční rezerva slouží hlavně k tvorbě kapitálu pro finanční nezávislost. Velikost Vaší rezervy určí, jak moc budete svobodní. Chodit do práce ne pro peníze, ale protože Vás to baví, je k nezaplacení.

Pamatujte si, že si musíte stanovit minimální finanční rezervu, pod kterou nesmíte za žádných okolností jít. Stává se to např. při koupi nemovitosti, kdy potřebujete více vlastních zdrojů a tak využijete i celou finanční rezervu s odůvodněním, že ji znovu naspoříte.

Bohužel to bývá nejčastější důvod finančních ztrát a problémů, ze kterých se složitě dostává. Našim klientům doporučujeme minimální finanční rezervu ve výši 250 000 Kč – 500 000 Kč a strikně se ji držíme.